מחשבון פרישה מוקדמתבאיזה גיל אפשר לפרוש?

מחשבון פרישה מוקדמת שמדבר ישראלית

מחשבון פרישה מוקדמת עונה על שאלה אחת: מאיזה חודש החסכונות שלכם יכולים לממן את ההוצאות שלכם בלי משכורת. רוב המחשבונים בנושא תורגמו משוק אחר, ולכן הם מתעלמים בדיוק מהחלקים שקובעים את התשובה בישראל — קרן הפנסיה שנזילה רק בגיל 60, קרן ההשתלמות הפטורה ממס, ומדרגות המס על כל משיכה.

כאן החישוב עובד אחרת. במקום כלל אצבע אחד, הסימולציה מריצה את התוכנית שלכם חודש אחר חודש עד גיל האופק: מכניסה את המשכורות וההפקדות, מצמיחה כל חשבון בתשואה שלו, מושכת את ההוצאות מהחשבון הנכון ומשלמת את המס על המשיכה. תאריך הפרישה הוא החודש הראשון שממנו והלאה הכסף מחזיק עד הסוף.

מה נכנס לחישוב

• קרן פנסיה ומקדם המרה — הצבירה הופכת לקצבה חודשית לפי המקדם בגיל שבחרתם, לא לסכום חד־פעמי.
• קרן השתלמות — נזילה ופטורה ממס מתחת לתקרה, ולכן היא אחד הכלים החזקים בפרישה מוקדמת.
• מס רווחי הון — 25% על הרווח הריאלי בתיק ההשקעות, בגמל להשקעה ובפוליסה, ו־15% בפיקדון. המס נופל על הרווח בלבד, לא על כל המשיכה.
• מניות מהמעביד במסלול 102 — פיצול בין מרכיב ההענקה, שממוסה במס השולי, לרווח שמעליו שממוסה ב־25%.
• פיצויים — כולל נוסחת הקיזוז, שמראה כמה פטור עתידי על הקצבה עולה משיכה של פיצויים היום.
• קצבת אזרח ותיק — נכנסת בגיל הפרישה הרשמי של כל אחד מבני הזוג ומקטינה את הסכום שצריך לחסוך.
• שני בני זוג — שתי משכורות, שתי קרנות פנסיה, ואפשרות שכל אחד יפסיק לעבוד בגיל אחר.

כל הסכומים ריאליים — בשקלים של היום, כך שהמספר בגיל 60 הוא בכוח הקנייה שאתם מכירים. להסבר המלא על כל חישוב, עם הבסיס החוקי

למה כלל ה־4% לא עונה על השאלה בישראל

כלל ה־4% (או „פי 25 מההוצאות השנתיות”) נולד ממחקר על תיק השקעות אמריקאי אחד, שממנו מושכים בשיעור קבוע. בישראל החיסכון מפוזר על פני חשבונות עם כללי מס וזמינות שונים לגמרי, וכל אחד מהם נפתח בגיל אחר. שני אנשים עם אותו סכום כולל יכולים לקבל תאריכי פרישה שרחוקים שנים זה מזה, רק בגלל התמהיל בין פנסיה, השתלמות ותיק ממוסה.

לכן במקום שיעור משיכה קבוע, החישוב כאן בודק את תזרים המזומנים בפועל בכל חודש — כמה יוצא, מאיזה חשבון זה מגיע, וכמה מס נשאר אחרי המשיכה.

שנות הגשר — מהפרישה ועד שהקצבאות מתחילות

החלק הכי מתוח בפרישה מוקדמת הוא התקופה שבין היום שבו מפסיקים לעבוד לבין היום שבו הקצבאות נכנסות: קרן הפנסיה נזילה כקצבה מגיל 60, וקצבת אזרח ותיק מתחילה רק בגיל הפרישה הרשמי. את כל השנים שביניהן צריך לממן מהחסכונות הנזילים.

המחשבון מציג את התקופה הזאת במפורש — תוכנית המשיכה מפרטת מאיזה חשבון מגיע הכסף בכל שלב, מתי כל קצבה מצטרפת, וכמה נשאר לגשר עד אז.

הנתונים שלכם נשארים אצלכם

כדי לענות על השאלה הזאת צריך להזין משכורת, יתרות ופנסיה — ולכן כל החישוב רץ בדפדפן שלכם. אין שרת שמקבל את הנתונים, אין הרשמה ואין חשבון משתמש. מה שמוזן נשמר במכשיר בלבד, וניתן למחיקה מלאה בכל רגע.

שאלות נפוצות על פרישה מוקדמת